Приняв решение оформить банковский заем
важно не только определиться с суммой, которую вы рассчитываете
получить, а также в случае с целевым займом и размером первоначального
взноса, но и со сроком, в течение которого вы планируете задолженность.
Ведь от периода кредитования зависит не только финансовая нагрузка на
заемщика в ближайшие месяцы, а то и годы, но и сумма переплаты по
кредиту.
Обычно, когда возникает необходимость в получение того или иного
кредитного продукта, вопрос о времени волнует потенциального заемщика в
последнюю очередь. Так на первом этапе его заботит сведение к минимуму
возможность отказа в получении займа, а также Вопрос о том, на какой
срок оформить кредит, как правило, становиться актуальным только на
этапе оформления кредитного договора. Конечно, преимущественное
большинство заемщиков часто планирует погасить кредит досрочно, в связи,
с чем нередко соглашаются на срок, который предлагает кредитный
менеджер. Но на деле только единицы действительно рассчитываются с
банком раньше установленного кредитным договором периода.
Срок кредитования это время между днем получения денежных средств и
днем погашения займа. Часто заемщики считают, что продолжительный срок
кредитования является наиболее удобным способом погашения займа, так как
сумма ежемесячного платежа в этом случае меньше и не столь
обременительна для семейного бюджета. Другие, желая побыстрее избавиться
от долговых обязательств оформляют кредит на минимальный срок. В
действительности и тот, и другой подход являются крайностями, и имеют
негативные моменты.
Дело в том, что помимо других факторов, на размер процентной ставки
оказывает влияние и срок, на который предоставляется заем. Так чем
дольше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Конечно, в
некоторых случаях это может быть оправдано, в частности если это ипотека в СПБ,
то длительный срок кредитования действительно позволяет снизить
финансовую нагрузку на семейный бюджет, минимальным образом отражаясь на
качестве жизни заемщика. А учитывая постоянно растущие цены на жилье,
сумма переплат выглядит не столь ужасающей.
В тоже время, определяя минимальные сроки выплаты банковского
кредита, заемщик добровольно накладывает на себя повышенные
обязательства, с которыми он может и не справиться, тем самым рискуя
выйти на просрочку и как следствии испортить свою кредитную историю.
Кроме того, указывая минимальные сроки кредитования, заемщику и вовсе
может быть отказано в займе, так как в данном случае банк может
посчитать такого клиента слишком рискованным.
Средний срок кредитования в банках, как правило, это от года до пяти
(для ипотечного зама до 20) лет. При определении возможного срока
кредитования, кредитор учитывает размер ежемесячного платежа, при
котором заемщик не будет испытывать дискомфорт, обычно, рассчитывая
лимит займа, банки ориентируются на то, что ежемесячный платеж не должен
превышать 40% от дохода клиента.
Конечно, найти идеальный баланс порой очень сложно. А учитывая тот
факт, что многие при выборе кредитной программы и срока кредитования, в
редких случаях готовы провести трезвый анализ своих возможностей,
полагаясь на «авось», практически невозможно. И часто изучая условия с
целью получить, например, выгодный автокредит без первоначального взноса, придают минимальное значение сроку, на который лучше всего получить заем.
В свою очередь, для того чтобы кредит действительно был выгодным
необходимо учитывать множество факторов и буквально уметь читать между
строк. Ну а если не хватает времени, знаний или просто терпения, то
лучше довериться профессионалам, которые не только помогут быстро
подобрать оптимальный кредитный продукт, но и окажут консультативную
помощь по вопросам, связанным с кредитованием.
